Private Kredite trotz Bonität

Es gibt die Möglichkeit, private Kredite aufzunehmen die trotz der eigenen Kreditwürdigkeit für Selbstständige aber auch Freiberufler ausgerichtet sind. So hat man eine gute Möglichkeit sich zu finanzieren. Dennoch sollte man darauf achten, dass man mit einem Vergleich arbeitet, möchte man einen erstklassigen Tarif finden. Ein Vergleich kann unabhängig und kostenlos durchgeführt werden und sorgt dafür, dass man einen Kredit zu hochwertigen Konditionen aufnehmen kann der mit Sicherheit für die eigene Verwendung optimal geeignet ist.

Wie funktionieren Vergleiche?

Vergleiche können immer kostenlos durchgeführt werden, wobei diese auf der Grundlage funktionieren, dass man unabhängig und objektiv arbeitet. Sucht man einen Kredit, so ist es möglich, dass man unter verschiedenen Kreditgebern unkompliziert und effektiv den bestmöglichen Kredit herausfiltern kann. Dabei sollte man auf einen niedrigen Zinssatz aber auch eine passende Ratenzahlung achten. Hat man erst einmal einen erstklassigen Kredit gefunden, so kann man als Verbraucher immer davon ausgehen, dass alle Voraussetzungen und Möglichkeiten hat, die für die eigene Verwendung wichtig sind. Ein Vergleich sorgt dafür, dass ein selbstständiger einen erstklassigen Privatkredite findet, der trotz der eigenen Bonität aufgenommen werden kann.

Ebenso kann man zahlreiche Bonitätskredite nutzen, bei denen die eigene SCHUFA-Auskunft nicht essenziell ist. Kredite sind heutzutage wichtig, gerade wenn man investieren möchte. Sowohl private Kredite als auch Bonitätskredite eignet sich für Freiberufler aber auch Selbstständige, wobei hier jeder mit einer Rentabilitätsvorschau arbeiten sollte, möchte man den Kredit gezielt tilgen und mit Erfolg in Raten wieder zurückzahlen.

Das Besondere an Krediten für Selbstständige

Die Kredite für Selbstständige und Freiberufler unterscheiden sich vor allem hinsichtlich der notwendigen Sicherheiten zum Kredit für Arbeitnehmer. Während man als fest angestellter ein laufendes und fixes Einkommen hat, besteht bei Selbstständigen hier immer ein gewisses Risiko. Die Bonitätsprüfung kann aus diesem Grund nicht anhand der Einkommensnachweise durchgeführt werden (zum Beispiel Gehaltsnachweiß), sondern muss anders geprüft werden.

Eine solche betriebswirtschaftliche Prüfung des Unternehmens ist weitaus zeit- und aufwandsintensiver. Abgesehen davon benötigt der Kreditnehmer im Falle einer Selbstständigkeit meist auch noch eine zusätzliche Sicherstellung, sollte der Kredit nicht verlässlich zurückbezahlt werden. Wie hoch die Rückzahlung des Kredits ist und wie lange die Laufzeit vereinbart wird, hängt ebenfalls von der Bonität des Kreditnehmers und vom Verlauf der Vertragsverhandlungen ab. Auch die Art des Kredits ist ausschlaggebend dafür, wie lange eine solche Finanzierung läuft. Bei Immobilienkrediten, wird meist eine Laufzeit von mehreren Jahrzehnten vereinbart.

Ganz gleich, welche Art von Kredit, welche Laufzeit und welche Kredithöhe benötigt wird, ein Vergleich ist auf jeden Fall unverzichtbar um das bestmögliche Angebot zu finden. Eine Möglichkeit ist natürlich das Einholen verschiedener Angebote über Anrufen, persönliche Termine und lange Gespräche mit Bankberatern. Eine andere Variante ist das Nutzen der zahlreichen Online Vergleichsportale, die es mittlerweile im Internet zu finden gibt. Es handelt sich hierbei um Websites, die auf Basis einer großen Datenbank arbeiten und damit tagesaktuell Angebotsdaten von Onlinebanken abrufen können.

Als Besucher eines solchen Vergleichsportals kann man so ohne großen Aufwand und kostenlos sowie unverbindlich Angebote für Selbstständige vergleichen. Nicht selten wird auch eine Suchmaschine bzw. ein Filter angeboten, der es ermöglicht, die Angebote nach eigenen Parametern zu durchsuchen.

Auch ohne fixes Einkommen mit einer Umschuldung sparen

Selbst dann, wenn man keinen Gehaltsnachweiß vorweisen kann, hat man die Möglichkeit, einen günstigen Kredit zu finden. Sogenannte Online Vergleichsportale, wie umschuldungskredit.org helfen, einen Überblick über das große „Wirrwarr“ der Online Finanzwelt zu bekommen. Obwohl die Angebote für Selbstständige oder Freiberufler in der Regel natürlich nicht so günstig sind, wie jene von Angestellten, kann man unter Beachtung einiger wichtiger Vergleichsfaktoren trotzdem relativ schnell zu einem fairen Kreditangebot finden.

Der wichtigste Vergleichspunkt ist der effektive Jahreszins. Dieser Wert sagt aus, wie viele Gesamtkosten für die Finanzierung über den jeweiligen Kredit eingerechnet werden müssen. Durch die Angabe in Prozent lässt sich so schnell errechnen, wie viel einen das Darlehen wirklich kostet. Der Unterschied zum ebenfalls sehr gerne angegebenen Nominalzins ist der, dass der Effektivzinssatz alle zusätzlichen Kosten und Gebühren miteinschließt. Dazu gehören zum Beispiel die Bearbeitungskosten, Bereitstellungsgebühren oder die Kosten für Kreditvermittlungen.

Letzteres ist vor allem bei sehr kleinen Banken häufig der Fall. Sie vermitteln Ihre Kredite nicht direkt über ihre eigenen Websites, sondern beauftragen sogenannte Kreditvermittlungen damit. Dafür erhalten die Vermittlungen wiederum Provisionen, die indirekt natürlich wieder dem Kreditnehmer in Rechnung gestellt werden. Das ist nur ein Grund, warum Angebote kleinerer Banken in der Regel meist um einiges teurer sind, als jede von großen Banken. Wenn man als Selbstständiger oder Freiberufler seinen alten Kredit gegen eine neue Finanzierung tauschen möchte, ist es daher wichtig, ein günstiges neues Angebot zu finden.

Im selben Zuge sollte man sich jedoch auch unbedingt die Kosten für die Auflösung des alten Kredits genauer ansehen, denn nicht selten verrechnen die Kreditinstitute für eine vorzeitige Auflösung eine sogenannte Pönale oder Vorfälligkeitsentschädigung.

Üppiges Kreditangebot

Wer online nach Krediten sucht, stellt den Trend selbst fest: Die Zahl der Angebote steigt zunehmend, die Zinsen verharren auf niedrigem Niveau oder sinken gar immer weiter ab. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau, die selbst regelmäßige Analysen vornimmt, hat den gefühlten Trend jetzt mit belastbaren Zahlen untersetzt. Die Ergebnisse einer hauseigenen Untersuchung wurden Anfang April 2012 präsentiert. Zunächst bezog sich die Auswertung auf Unternehmen und Selbstständige, der private Konsum profitiert jedoch ebenfalls. Nach Berechnungen der KfW stieg die Kreditvergabe an selbstständige Gewerbetreibende und KMU zwischen Oktober bis Dezember 2011 um 4,3 Prozent gegenüber dem Vorjahreszeitraum.

Kreditmarkt deutlich belebt

Die Staatsbank stellt in ihrem aktuellen Bericht eine “sehr deutliche” Belebung des Kreditmarktes nach einem eher schwachen Frühjahr/Sommer 2011 fest. Im Herbst, als die Kreditvergabe bereits anzog, aber noch niemand die Zahlen genau kannte, hatten Experten der KfW noch die Befürchtung geäußert, dass Unternehmen schwieriger an frisches Geld gelangen könnten. Wenn Selbstständige leichter Kredite bekommen, stellt sich die Situation für private Verbraucher – Solvenz vorausgesetzt – gewöhnlich sehr günstig dar. Gerade kleine Gewerbetreibende kämpfen am nachhaltigsten um Kredit. Eine Erhöhung in diesem Bereich weist auf ein sehr günstiges Klima für die Kreditvergabe hin.

Die in Frankfurt ansässige KfW ist davon überzeugt, dass angesichts der robusten deutschen Konjunktur, gleichzeitig den Unsicherheiten auf dem europäischen Kapitalmarkt die Banken am liebsten ihr Geld im Inland vergeben. Das stärkt auch den Wettbewerb auf dem deutschen Kreditmarkt. Verbraucher, Selbstständige und Unternehmen können sich daher möglicherweise in Zukunft über noch weiter sinkende Kreditzinsen freuen.

Online Zeit und Arbeit sparen

Wer sich schon mal auf die Suche nach einem günstigen Kredit gemacht hat weiß, wie anstrengend die Suche nach einem passenden Angebot sein kann. Kein Wunder, dass sich viele Kreditnehmer schon bald den nächstbesten Anbieter suchen und einen überteuerten Kredit abschließen. Glücklicherweise wurde dieser negativen Entwicklung mit dem Zeitalter des Internets Einhalt geboten, denn immer mehr Online Vergleichsrechner, wie kredit-vergleich24.net, bieten Ihren Usern den kostenlosen Vergleich aktueller Kreditangebote. Gearbeitet wird hierbei mit einer großen Datenbank, die sämtliche Daten der Kreditgeber speichert und für den User übersichtlich auswertet.

Für den Vergleich sollte man dennoch einige Begriffe des Kreditwesens kennen. Dazu gehört beispielsweise der effektive Jahreszins. Dieser Faktor gehört zu den wichtigsten Vergleichsfaktoren im Kreditwesen und drückt die gesamten Kosten für die Finanzierung aus. Sämtliche Bearbeitungsgebühren und Nebenkosten werden hier eingerechnet. Im Gegensatz dazu steht der Nominalzins der wirklich nur die Verzinsung des gewährten Kreditbetrags bezeichnet. Da dieser noch durch zahlreiche Nebenkosten ergänzt wird, ist der Nominalzins in der Regel kein guter Vergleichswert. Hat man einen Kreditanbieter gefunden, der hinsichtlich der Vertragslaufzeit, der Kredithöhe und des effektiven Jahreszinses den eigenen Vorstellungen entspricht, sollten man dennoch auch noch einmal ein unverbindliches Angebot erstellen lassen, denn viele Kreditgeber machen die Zinshöhe zusätzlich noch einmal von der gewünschten Laufzeit und Kredithöhe abhängig.

Eine besonders gute Bonität oder zusätzliche Sicherheiten können zudem auch noch als sehr gute Verhandlungsbasis gewertet werden. Vor allem in Bezug auf die Bearbeitungsgebühren und Zinsen hat man bei den meisten Kreditanbietern noch einen gewissen Verhandlungsspielraum. Wer diesen Verhandlungsspielraum ausnutzen möchte, kann dies am besten in einem persönlichen Telefonat mit einem Berater der Bank versuchen.

Unterschiedliche Kreditformen

Geht es in erster Linie um eine Kreditfinanzierung für Gegenstände des Anlagevermögens, dann kommen zumeist Investitionskredite infrage. Soll hingegen eine Erweiterung im Umlaufvermögen erfolgen, wird das als Betriebsmittelkredit bezeichnet. Als strukturierte Kredite werden Darlehen bezeichnet, die weitergehende Vereinbarungen enthalten. Diese können recht unterschiedlich sein und zum Beispiel eine Umschuldungsvereinbarung enthalten oder aber auch eine Begrenzung der künftigen Zinssätze.

Neben den üblichen Bankkrediten besteht aber je nach Unternehmensform und Größe auch die Möglichkeit in der Aufnahme von Schuldscheindarlehen oder aber sogenannten Diskontkrediten (Ankauf von Wechseln) sowie zum Beispiel auch Avalkredite (Übernahme Bürgschaften) oder Akkreditivlinien (Importgeschäft-Finanzierung). Abhängig von der Ausrichtung eines Unternehmens werden auch verbriefte Finanzierungen (sogenannte Mittelstandsbonds) und Beteiligungen angeboten. Die Unternehmer sollten die Kredite online vergleichen.

Förderdarlehen für Unternehmen

Kleine und Mittelständische Unternehmen (KMU) sind bei der Kreditbeschaffung jedoch oft eingeschränkt und stark vom Fremdkapital abhängig. Im Durchschnitt liegt der Anteil bei 80 Prozent.

Eine ganz andere Art Kredite zu beschaffen oder den eigenen Kreditbedarf deutlich zu minimieren liegt in der Vielzahl von Förderprogrammen. Diese lassen sich auf Landes-,Bundes-, aber auch EU-Ebene finden. In diesem Zusammenhang sollte auch die KfW-Mittelstandsbank erwähnt werden, die speziell für den Mittelstand als auch für Existenzgründer Förderkredite vergibt.

Dazu gehört zum Beispiel der bekannte “Mikro-Kredit”, aber auch das “Start-Geld” oder das “ERP-Regionalförderprogramm”. In diesem Zusammenhang steht die KfW-Bank der Hausbank des Unternehmers als Risikopartner zur Verfügung. Für zwei Jahre übernimmt die Bank 50 Prozent des Ausfallrisikos. Für ein Förderdarlehen ist grundsätzlich die Hausbank in fast allen Fällen der erste Ansprechpartner.

Der Kreditgeber profitiert auch, und zwar doppelt

Wer sich einem solchen Modell nähert und einige Hundert Euro zur Verfügung stellt, erhält auch als Privatperson die Möglichkeit, sich in finanzielle Systeme einzubringen. Dort, wo Banken oft nur die Achseln zucken (wenn sie überhaupt reagieren), setzen die Mikrokreditgeber an, nämlich bei denen, denen man wenig zutraut. Nun ist es ja so, dass automatisch, wenn jemand als wichtig, in dem Fall als kreditwürdig angesehen wird, dessen Ehrgeiz angefacht wird. Es entsteht ein positiver Kreislauf: Kredit heißt hier im wörtlichen Sinne, ich glaube an dich, vertraue dir mein Geld an. Du machst das schon.

Eine Erfolgsstory

Viele Frauen, die einen solchen Mikrokredit erhalten haben, haben damit einen eigenen Betrieb gründen können, auch wenn dies “nur” ein Eine-Frau-Betrieb ist. Eine Nähmaschine kaufen zu können, Stoffe, ist oft das Startkapital, aus dem sich etwas machen lässt!

Schon beim ersten Banktermin kann die Existenzgründung platzen, wenn man sich nicht richtig aufs Gespräch vorbereitet. Wer sich an gewisse Spielregeln hält, ist im Vorteil, um die gewünschten Kredite zu erhalten, weiß Diplom-Betriebswirt Andreas Hammer. Seine über 20-jährige Erfahrung im Bereich der Existenzgründung von Jungunternehmern hat er im jetzt erschienenen Ratgeber „Gründungsfinanzierung und -zuschuss“ (Verlag C.H. Beck) zusammengefasst. In seiner kompakten Orientierungshilfe zeigt er angehenden Geschäftsleuten unter anderem, wie man sich aufs erste Bankgespräch vorbereitet oder wie ein überzeugendes Unternehmenskonzept auszusehen hat. Ein solcher Businessplan ist für einige Finanzierungsprogramme, wie beispielsweise für ein Gründungs-Darlehen der KfW-Förderbank zwingend vorgeschrieben.

Der Ratgeber richtet sich an Jungunternehmer, die für ihre Existenzgründung Startgeld oder Kredite aus einem der über 230 Förderprogramme der Europäischen Union oder von Deutschland benötigen. Der Autor gibt einen fundierten Überblick und hochaktuelle Informationen über die unterschiedlichen Programme. Ausführlich geht er auf „StartGeld“ ein, nach seiner Überzeugung das ideale Finanzierungsprogramm für junge Neugründer, die oft nichts haben außer der zündenden Idee; hier erhalten sie auch ohne die üblichen Werte und Sicherheiten Startkapital.

Der Autor gibt außerdem Tipps zu Risikokapital, Online-Kreditbörsen und dem neuen Mikrokredit. Sein Ratgeber begleitet Existenzgründer Schritt für Schritt bis zu jenem Tag, an dem sie ihr eigener Chef sind.

Der Ratgeber von Andreas Hammer, „Gründungsfinanzierung und -zuschuss“ des C.H. Beck Verlags ist für 6,80 Euro im Buchhandel oder online über www.beck-shop.de erhältlich.

Daher ist es nicht verwunderlich, dass auch viele Unternehmer und Privatpersonen befürchten, zukünftig keine Kredite mehr zu bekommen. Falls auch Sie in naher Zukunft gerne einen Kredit aufnehmen möchten, jedoch eine Kreditklemme für Privatkunden befürchten, können Sie aufatmen – zahlreiche Banken in Deutschland werden nach einer neuesten Untersuchung des Münchener Ifo-Instituts auch weiterhin Kredite an Privatpersonen und Unternehmen vergeben.

Die neueste Ifo-Untersuchung zeigt, dass in Deutschland keine allgemeine Kreditklemme herrscht und Privatpersonen sowie Unternehmen sich auch weiterhin problemlos mit Krediten versorgen können. Es wurde zwar eine leichte Erhöhung bei der Kredithürde festgestellt, jedoch bleibt sie dennoch auf einem verhältnismäßig niedrigem Niveau. Daher ist davon auszugehen, dass auch in naher Zukunft bei einer eventuellen Verschlimmerung der europaweiten Bankenkrise Kredite an Unternehmen und Privatkunden vergeben werden.

Wenn die eigene Selbstständigkeit durch die wirtschaftliche Situation in eine Schieflage gekommen ist, vielleicht sogar die Pleite droht, dann sollte schnell gehandelt werden, damit das Unternehmen wieder liquide wird. Selbstständige haben es am Finanzmarkt sehr schwer, einen Kredit auch genehmigt zu bekommen. Die Banken sehen ein großes Risiko bei der Rückzahlung der Kreditraten, denn die Einnahmen der Selbstständigen sind von sehr vielen Faktoren abhängig. Eine Kreditvergabe kann daher nur bestimmten Selbstständigen ermöglicht werden.

Damit alle anderen auch einen Kredit aufnehmen können, sollte sich jeder Gedanken machen, seinen Kreditwunsch bei Smava zu veröffentlichen. Alles, was die Kreditsuchenden dafür machen müssen, ist es, sich bei Smava mit dem Kreditgesuch zu registrieren. Dazu ist der Kreditwunsch, die persönlichen Daten und auch die Zinshöhe einzugeben. Von Smava werden dann die Unterlagen per Mail dem Kreditsuchenden zugestellt. Die Antragsunterlagen, die Identitätsnachweise und auch die Unterlagen, die die Bonität belegen, müssen an das Unternehmen zurückgesendet werden. Nach erfolgreicher Überprüfung wird das Kreditgesuch dann veröffentlicht werden. Alle Anleger, die über Smava Gewinne, in Form von Zinsen, erwirtschaften möchten, können den Geldbetrag, den sie an den Kreditsuchenden geben möchten, anbieten. Ist die Kreditsumme erreicht, dann wird dieser Betrag über Smava zur Auszahlung kommen. Auch die monatlichen Kreditraten werden über Smava eingezogen, sodass kein direkter Kontakt zwischenn Kreditsuchendem und Anleger entstehen wird.

Smava verspricht eine unproblematische Vermittlung von Krediten für alle Menschen. Selbstständige werden hier wie Arbeitnehmer behandelt, so auch bei dem zur Verfügung stehenden Einkommen.